目前，小微企业的信贷融资需求悄然发生变化。
以往，小微企业的产业链上下游贸易关系相对稳定，信贷需求颇具“规律性”；如今，一些行业上下游贸易发生变化，越来越多小微企业纷纷转向“订单融资”——一旦他们突然拿到订单，需迅速申请信贷采购原料备货生产，完成订单交付。
“驱动小微信贷业务流程随之发生一系列变革”。陆金所控股产品及资金研发团队总经理王耀华对此表示。随着小微企业订单融资状况日益增多，小微企业信贷需求日益呈现“突发性”、“急切性”与“碎片化”等特点。随之而来的是，小微企业对简化贷款申请操作、降低信贷流程断点、缩小信贷等待时间的诉求日益强烈。
“对众多小微企业而言，时间就是利润——若小微企业能在最短时间内完成贷款申请审批与获取贷款，就能抓住原料价格下降窗口期锁定采购成本，创造更好的经营利润。”王耀华直言。
10月31日，小微企业主金融服务赋能机构陆金所控股正式推出AI智能贷款解决方案“行云2.0”，以人工智能为核心，对小微融资业务流程进行改造，可实现最少零文字输入、全程AI面对面服务体验、大幅降低信贷申请等待时间。
通过一系列技术升级，“行云2.0”使中大额小微借款申请时长进一步下降20分钟，95%的用户可在1.3小时内获得借款。
在业内人士看来，随着国家要求金融机构要做好“普惠金融”大文章，如何快速响应小微信贷的新需求新特点，正成为金融机构急需完成的工作。面对小微企业碎片化、急切性与突发性的订单融资需求激增，金融机构需加强数字化技术赋能，从优化信贷流程切入，进一步简化贷款申请流程与解决贷款流程各类卡顿问题，快速响应小微贷款的一系列新需求变化。
“与此同时，金融机构还应搭建智能化资金引擎，整合更多金融机构贷款产品，针对不同小微企业订单融资的差异化信贷需求匹配最合适的小微信贷产品，进一步优化小微企业的综合融资成本。”多位业内人士指出。
“行云2.0”让小微融资更加“快速便捷高效”
截至8月末，全国普惠型小微企业贷款同比增长16.1%，贷款余额达到31.9万亿元，较2017年末翻了两番。
王耀华表示，当前小微企业融资难问题在总量层面已得到一定程度上的解决，但包括个体工商户等较下沉的小微群体在获取贷款时，仍面临准入门槛高、申请流程复杂、等待时间长、额度不满足等痛点，这也是制约小微融资进一步高质量发展的主要瓶颈。
然而，不是所有小微企业都能获得信贷支持。
有机构调研显示，近七成小微企业存在信贷需求，仅有约20%小微企业能获得银行贷款支持。
究其原因，一是在传统信贷模式下，部分金融机构仍感到小微信贷业务的收益与风险之间存在不对等，二是中国小微金融的数据基础设施建设与市场化应用仍不够完善，无法充分发挥数据要素作用，导致小微金融覆盖面受到一定掣肘。
此外，导致小微融资覆盖面不够广泛与市场深度不足的另一个重要因素，是传统小微信贷模式难以适应当前经济环境下的小微企业融资新特点新趋势。
以往，小微企业的产业链上下游贸易相对稳健，信贷颇具规律性，银行只需调取其以往上下游贸易记录与资金收付数据，加之要求小微企业提供一定的抵押物，就能提供相应的供应链贷款或小微贷款支持。
如今，有的产业链上下游贸易状况发生变化，小微企业往往突然拿到一笔订单，就得迅速申请贷款采购原料生产，导致今年以来小微信贷按订单融资现象骤然增多，呈现信贷需求急切性、突发性、碎片化的新特点。
今年年初，一家浙江台州地区的机电生产商在接到订单后，希望能迅速获得贷款。因为这家企业负责人认为铜价将持续上涨，若能尽早拿到贷款，就可以趁着当时铜价偏低时完成原料采购，提升订单利润率。
“当天我们找到这位负责人提供信贷咨询建议，他当场通过行云系统获得80万元信贷额度，抢在铜价上涨前完成采购备货，节省了数十万元采购成本。”王耀华回忆说。这令陆金所控股意识到，如今小微企业在申请贷款时，特别看重贷款获取效率。如果小微企业能更快地拿到贷款，就有更多的机会抓住原料价格回落窗口期锁定较低的原材料采购成本，其节省的费用甚至远远高于贷款利息。
正因如此，陆金所控股加快了AI智能贷款解决方案“行云”的升级步伐，针对小微企业信贷申请操作简便性、流程时效提升、系统流畅性等做出了多项优化。
具体而言，“行云2.0”通过页面优化、完善客户体验流程（自动推送相关信息给客户确认）与流程升级（一键绑卡、资方合并授信等），将信贷申请页面减少逾20个，令整个信贷申请时长显著减少，如今，95%小微企业在1.3小时内获得借款。
针对小微企业订单融资普遍存在碎片化、迫切性、突发性等特点，“行云2.0”借助14大专业知识库，实现7x24小时AI客服智能引导，主动实时识别客户疑虑、解答客户疑问，全程无断点申请，将接近真人的AI专业服务应用在整个借款流程，进一步提升了小微信贷申请效率。
不仅如此，此次行云系统的升级，还在于小微信贷效率提升与合规操作、风控优化之间取得良好的平衡点。
一是针对常见的视频面审过程中断节点，企业对视频通讯技术做出升级，降低对小微企业的手机机型要求同时减少流量损耗与网络不稳定问题。
二是通过AI视频审核技术迭代，支持小微客户7x24小时随时随地发起视频申请，解决了客户携带资料预约面审的问题；与此同时，在与小微客户互动过程中，还嵌入动态人脸、微表情、声纹识别、背景识别、POI、LBS六大智能AI技术，在聊天氛围下，让客户轻松完成审核流程，解决人工校验数据的等待时效问题。
三是进一步减少小微企业在信贷申请环节的文字输入同时，通过AI技术整合小微企业以往财务数据、企业信用评级、上下游贸易关系等信息，快速评估订单真实性与下游企业货款支付能力，给予相应的信贷决策，减少企业的信贷审批等待时长。
他还透露，截至9月底，行云系统累计帮助104.4万小微企业等客群获得借款2395亿元。而这背后是持续的系统升级，令小微企业信贷申请流程的平均耗时降低约31%，信贷申请流程断点减少约50%，快速响应当前小微企业对订单融资的迫切性与碎片化需求。
当前，越来越多金融机构已注意到提升小微信贷效率对增加小微客群粘性与提升信贷产品竞争力的重要性，纷纷采取数字化技术，一面着力解决常见的信贷流程中断节点问题，一面通过AI技术在大幅减少小微企业信贷申请环节的文字输入同时，通过AI技术赋能提供相应的企业财务数据等，帮助风控系统快速审批小微信贷，降低小微企业的信贷审批等待时长。
多位业内人士指出，随着大行积极推进市场下沉，小微金融的市场竞争日益激烈，众多小微金融服务商与中小银行要“拓展”更多小微客户，需进一步提升小微信贷效率，以更快响应小微企业订单融资的一系列新需求。
积极整合更多信贷资源“优化”小微综合融资成本
小微金融服务商能否通过“货比三家”，进一步降低小微企业综合融资成本，对小微企业提升经营能力有着极大的推动作用。
经多方了解，如今众多小微金融服务商正在尝试搭建智能化资金平台，汇聚更多金融机构的信贷产品，将小微企业订单融资需求与不同金融机构信贷偏好进行“匹配”，为前者找到合适的小微信贷产品。然而，多数智能化资金平台主要聚焦于解决小微融资难问题。在实际操作环节中，当小微企业提出订单融资申请或其他信贷需求时，小微金融服务商会优先选择最容易通过信贷审批的小微信贷产品，相关产品利率是否足够低被放在“次要位置”。
近年来，相关部门已注意到这个问题，并采取多项举措要求金融机构持续降低小微信贷综合融资成本。数据显示，今年8月底，小微信贷平均利率较2017年底累计下降3.5个百分点。
为了更好地解决小微企业融资需求，陆金所控股积极响应政策精神，积极拓宽信贷资源，持续压降小微企业的综合融资成本。截至目前，陆金所控股旗下平安担保通过智能资金引擎，已与85家金融机构开展合作。小微企业只需一键申请，智能资金引擎就会分析其信贷需求与众多金融机构小微信贷产品的风险偏好，迅速匹配融资方案与优惠政策，让小微企业获得更佳的“省钱”体验。
在业内人士看来，解决小微企业融资贵问题，仍是一项系统工程，需要各部门各层级合力。一是国家相关部门牵头，做好统筹调度，加强产业政策、财税政策和金融政策的对接协同，为持续降低小微企业融资成本创造更好的政策环境；二是银行、小微金融服务商等市场参与者需积极开展合作，整合更多低成本资金来源作为小微企业信贷投放资金，力促小微融资综合成本进一步趋降。
将消费者权益保护融入系统升级与信贷流程
值得注意的是，随着国家日益强调保护消费者金融权益，此次陆金所控股在对行云系统进行升级同时，还将消费者权益保护融入整个借款流程。
具体而言，“行云2.0”将客户授权、权益确认、费用确认等消费者权益告知措施贯穿在整个信贷申请审批放款流程，全面保障小微客户的各项知情权，给予小微企业安全可靠的借款体验。
在这背后，是陆金所控股一直以来高度重视小微企业与消费者的金融权益保护，坚持以客户为中心，不断完善由信息安全管理架构、制度体系、全面保护措施构成的“三重信息安全管理体系”，致力于为客户提供安全、可靠的金融服务环境。
在此次行云系统升级过程中，陆金所控股通过一系列先进科技赋能，进一步优化完善了数据安全保护举措，包括在运营过程严格管理客户信息的访问控制、储存加密和分类分级管理措施；采取多种主动和被动措施预防潜在的数据泄露等，令行云系统的数据安全保护能力得到全方位的替身。
截至目前，陆金所控股信息安全管理系统已全部成功通过ISO27001：2013信息安全管理体系认证，实现100%业务认证覆盖率。
在相关部门的安全实战中，陆金所控股安全自动化运营平台累计自动处置9500多次攻击，平均响应时间仅为2分钟，在事件响应和抑制阶段效率提升超90%，并减少超70%人力投入，为核心业务的安全稳定提供坚实保障。
根据MSCI评级报告，陆金所控股在“隐私与数据安全（Privacy＆DataSecurity）”方面行业领先。
陆金所控股表示，正是系统在迭代升级过程持续加强完善数据安全保护，才能使公司在消费者权益保护方面取得更大成效。如今，陆金所控股对内设立覆盖事前、事中、事后的消保全流程审查机制，在责任营销、债务管理等领域进行严格管理，从产品端切实维护消费者合法权益。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
